자동차 보험료 할증 기준, 기간, 요율, 할인할증 조회 방법

자동차 보험료 할증 기준, 기간, 요율, 할인할증 조회 방법

경미한 자동차사고가 발생했을 때, 보험료 할증이 두려워 보험 처리하냐 안 하냐 고민해 본 적 있으실 텐데요. 이번 글에서는 도대체 자동차 사고가 자동차 보험료 할증에 얼마나 영향을 미치는 것인지 알아보도록 하겠습니다. 아래에서 자동차보험료 할증 기준, 기간, 요율 등 정보와 내 자동차 보험 할인할증 등급 및 할증 이유를 조회해 보는 방법을 알아보도록 하겠습니다.

 

 

자동차보험 할인할증 제도란?

자동차 사고가 발생하여 보험 처리한 사고 횟수, 피해 규모 등을 감안하여 갱신할 때 자동차보험료를 올리거나 내리는 제도를 말합니다. 사고가 없었다면 보험료 할인을 받고, 사고가 있었다면 보험료가 할증될 수 있습니다.

자동차보험 할인할증 제도를 운영하는 이유는 자동차 운행에 따른 위험도가 서로 다른 경우 보험료를 차등 적용하여 보험가입자 간 형평성을 제고하고, 안전운전을 유도하여 사고를 예방하기 위함입니다.

 

 

자동차 보험료 할증 기준, 기간, 요율

결론부터 말하자면, 자동차보험료 할증 기준의 핵심은 사고 내용(피해규모), 사고건수입니다.

평가대상 기간은 과거 3년이며, 보험료 할증 시 인상 요율은 적게는 7% 이내, 많게는 60% 이상입니다. 정말 심각한 사고가 있었을 경우 갱신 시 보험회사에서 인수 거절을 하기도 합니다.

사실 자동차보험료에 영향을 미치는 요소는 매우 많습니다.

자동차보험료는 크게 기본보험료와 적용보험료로 구분되며, 기본보험료는 순보험료와 부가보험료로 구성되어 있으며, 적용보험료 산정의 기본이 됩니다. 적용보험료는 기본보험료에 특약 요율, 가입자특성요율(보험가입경력, 교통법규위반경력요율), 할인할증률, 특별할증률, 물적사고 할증기준 요율, 기명피보험자 연령요율, 특별요율, 사고건수 요율 등을 감안하여 산출하여 계산됩니다. 

하지만, 이중에서 보험료 할증에 핵심적인 영향을 주는 것이 바로 할인할증 등급과 사고건수라고 할 수 있습니다. 할인할증 등급과 사고건수가 보험료 할증에 어떻게 작용하는 것인지 아래에서 좀 더 자세하게 알아보도록 하겠습니다.

 

 

할인할증 등급

할인할증 등급은 자동차 보험료 할증에 큰 영향을 주는 기준 중에 하나 입니다.

할인할증 등급은 평가대상기간 동안 발생한 보험사고실적에 따라 사고 점수를 부여하고, 사고점수 1점당 1등급을 할증하는 방식으로 정해집니다.

자동차보험료 할인할증 평가대상기간이란?
평가대상 기간은 자동차보험 갱신 직전 1년, 직전 3년입니다. 단, 직전 계약 보험 만기 3개월 전을 기준으로 1년, 3년의 기간으로 봅니다. 예를 들어 올해 10월 1일이 자동차보험 만기일일 경우, 평가대상기간은 만기일 3개월 전인 7월 1일을 기준으로 직전 1년(22.7.1-23.7.1), 직전 3년(20.7.1-23.7.1)으로 보는 것입니다.

자동차 보험 할인 할증 등급은 1등급부터 29등급까지 있는데, 처음 자동차보험에 가입하게 되면 11제로등급으로 시작합니다.

만약, 1년간 사고가 없었다면 갱신하면서 제로등급 12로 올라가게 되고, 해당 등급의 할인율이 적용되어 보험료가 낮아지게 되는 것입니다.

하지만, 사고가 발생했을 경우 사고 피해 규모 등에 따라 정해둔 사고점수를 부여받게 되며, 이 점수만큼 등급이 내려가게 됩니다. 등급이 내려가면 해당 등급의 할증 요율이 적용되어 보험료가 높아지게 됩니다.

등급별 할인할증 요율은 보험회사마다 다르며, 손해보험협회 홈페이지>자동차보험 공시>보험회사별 할인할증 적용율 현황에서 확인 해 보실 수 있습니다.

 

 

 

사고 점수

사고점수는 대인 사고의 경우 사고 내용에 따라 1점에서 4점까지 부여받게 됩니다.

부상사고는 상해급수에 따라 1-4점이 부여되며, 사망사고는 한 번에 4점이 올라갑니다. 자상, 자손은 상해급수와는 관계없이 보험처리 함과 동시에 사고점수 1점을 부여받습니다.

대물배상의 경우 자차 수리비도 포함되며, 물적사고할증기준금액 이하냐 아니냐에 따라 사고점수가 달리 부여되며, 기준금액 이하의 사고일지라도 최저 0.5점 점수를 받게 됩니다. (단, 0.5점의 경우 할인할증 등급은 내려가지 않습니다.) 

물적사고할증기준금액이란?
자동차사고로 보험 처리한 상대차 수리비와 자차 수리비를 합산했을 때 일정 금액 이상일 경우 할증이 붙게 되는데, 그 기준이 되는 금액을 말하며, 보험가입할 때 50-200만원 중에 선택할 수 있습니다.

 

 

 

사고건수요율

자동차보험료 할인 기준에는 평가대상기간 동안 발생한 보험사고 건수도 적용됩니다. 위에서 알아본 할인할증등급에 변동이 없더라도, 평가대상기간 동안 사고건수가 누적되면 보험료가 할증되는 것입니다.

자동차 수리비 200만원 안넘으면 보험료가 할증이 안된다고 알고계신 분들이 많은데, 할인할증 등급에는 영향이 없지만, 사고건수요율이 적용되어 보험료가 인상될 수 있습니다.

제가 실제로 자차 수리비 200만원 이하 보험처리 후 사고점수 0.5점을 부여받아 할인할증 등급은 변동 없었지만, 사고건수 요율이 적용되어 약 8%정도 보험료가 인상되었습니다. 이 사례는 아래의 자동차보험료 할인할증 조회방법에서 좀더 자세하게 확인 하실 수 있습니다.

이처럼 자동차보험 할증에 영향을 미치는 사고건수가 3년 동안 따라다니기 때문에, 자동차사고 났을 때 할증이 무서워서 경미한 소액 사고 건에 대해서는 보험처리를 안 하는 경우도 있습니다.

자동차 보험처리 할까 말까 서비스 알아보기

 

 

 

자동차 보험처리 안 하면 할증 안된다?

그렇지 않습니다. 위에서 알아본 바와 같이 법규위반에 따른 적용요율도 보험료에 영향을 미치기 때문입니다.

자동차사고가 났을 때 보험 처리하냐 안 하냐 와 상관없이 도로교통법을 위반했을 경우 법적 책임이 따르게 되며, 위반 내용은 기록으로 남게 됩니다.

또한, 이 기록을 바탕으로 자동차보험 갱신 시 할증이 붙게 됩니다.

위반 항목별로 5-20%까지 할증이 적용되며, 일반적 무면허, 뺑소니, 음주운전의 경우 최대 20%, 신호위반, 중앙선 침범, 속도위반(어린이보호구역 등 포함) 최대 10%까지 할증이 붙게 됩니다.

위반항목 및 할증률은 보험회사마다 다를 수 있으며, 평가대상기간은 당해연도 4월 30일을 기준으로 과거 2년으로 하며, 당해연도 9월 1일부터 다음 해 8월 31일 사이에 가입 또는 갱신되는 계약에 대해 적용됩니다.

 

 

자동차 보험료 할인할증 조회 방법

보험개발원에서 운영하고 있는 자동차보험료 할인할증요인 조회시스템에서 자동차 보험료가 할인 또는 할증된 요인을 한눈에 확인해 볼 수 있으며, 현재 내 할인할증 등급은 몇인지, 직전계약과 현재계약/현재계약과 갱신계약을 비교해 볼 수 있습니다.

단, 이 조회시스템에서는 개인용 자가용승용차 및 개인소유 업무용 소형차(경승합, 경화물, 4종화물)에 대해서만 조회가 가능하며, 신규차량이나 신규가입자는 서비스가 제한될 수 있습니다.

또한, 현재계약이 최초 계약이거나 변경된 차량번호인 경우, 전계약이 조회되지 않을 수 있으며, 갱신될 할인할증 등급이 산출되기 전인 경우, 갱신계약이 조회되지 않습니다.

 

조회방법은 먼저 아래와 같이 자동차보험료 할인할증요인 조회 시스템 홈페이지에 접속 후, 공인인증서 또는 휴대폰인증을 통해 로그인합니다.

 

로그인 후에는 아래와 같이 할인할증 요인을 조회할 수 있으며, 전계약과 현재계약에 대해서 비교 분석된 내용을 검토해 보실 수 있습니다. 특히 사고경력(최근 3년) 이력이 있을 경우 해당기간(건수)을 확인할 수 있습니다. 내용을 클릭하면, 사고경력을 상세하게 확인해 볼 수 있습니다.  

 

사고경력 상세정보를 클릭하면, 아래와 같이 각 차량번호, 사고일자, 각 담보별 손해액, 사고점수가 확인됩니다.

 

보시다시피 200만원 이하 자차 수리비를 보험처리 한 이력이 남아있고, 사고점수가 0.5점 부과 되어 할인할증 등급은 변동사항이 없었습니다.

하지만, 사고건수 요율 등이 적용되어 보험료가 8.6%인상되었습니다. 그리고, 현재계약 건에는 직전1년 사고 건수가 없어 할증이 붙지 않았고, 다른 요인으로 아주 약간의 할인을 받았습니다.

 

 

 

 

자동차보험 갱신하면서 보험회사 바꾸면 할증 안 붙을까?

앞서 자동차보험료 할증에 영향을 미치는 주요 요인이 사고 피해 규모, 사고 건수, 교통법규위반이력이라는 것을 알아보았습니다.

자동차보험 갱신하면서 보험회사를 바꾸면 할증 안붙을것이라고 생각하시는 분들이 많은데, 이 요소들은 보험회사에서 공유하고 있기 때문에 갱신하면서 보험회사를 바꾼다고 해도 보험료 할증이 적용됩니다.

하지만, 할증이 붙더라도 보험회사마다 손해율이나 할인할증등급 요율이 조금씩 다르기 때문에 보험료 비교는 필수 입니다. 자동차보험 가격비교 사이트 또는 보험회사별 다이렉트 채널을 통해 보험료를 계산해 보고 비교해 보시기 바랍니다.

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